Creditele contractate de la bănci sunt considerate mai avantajoase decât împrumuturile făcute cu buletinul direct în magazin pentru cumpărarea unui televizor sau a unei mașini de spălat. Însă formularele din dosarul de creditare conțin informații care, de multe ori, sunt greu de înțeles de către o persoană care nu are o minimă pregătire economică. Protecția clientului împotriva abuzurilor unei bănci este asigurată de comisarii de la Protecția Consumatorilor.
Vremea abuzurilor băncilor la încheierea contractelor de credit pare să fi apus după ultimele modificări legislative din acest domeniu, însă chiar și așa, unele informații din dosarul de creditare sunt în termeni tehnici, mai greu de înțeles pentru persoane care nu au o pregătire economică.
Modul în care au fost întocmite formularele a fost verificat la ultima virgulă de comisarii de la Protecția Consumatorilor. Aceștia au controlat existența unor termeni neclari, a ordinii în care sunt trecute clauzele, astfel încât clientul să nu fie indus în eroare. „Au fost făcute verificări la fiecare virgulă din contracte, pentru ca instituțiile bancare să nu treacă diverse formulări care să lase loc la interpretări”, a afirmat comisarul de la Protecția Consumatorilor, Cristina Boldeanu. Aceasta a recomandat celor care vor să obțină un credit nou „să își ia contractul acasă, să îl citească cu atenție”.
Cei care vor să contracteze un credit trebuie să fie atenți la ordinea în care se fac plățile din rată. Mai exact, să fie atenți dacă se plătește întâi principalul creditului și ulterior dobânda și comisioanele aferente. Aceasta era una dintre șmecheriile folosite în anii trecuți, în special de instituțiile financiare nebancare.
Acestea rețineau întâi dobânda și comisioanele, ulterior fiind plătit principalul creditului. Ori, dacă cetățeanul întârzia câteva zile, se înregistra o restanță la comisioanele aferente. Deoarece la o instituție financiar nebancară nu exista obligația plății ratei direct la ghișeu, se ajungea în situația ca suma de plată să fie de câteva ori mai mare decât creditul contractat.
Verificați costurile creditului
Înainte de a contracta un credit la bancă trebuie să verificați cu atenție condițiile de acordare, dobânzile, comisioanele, cheltuielile aferente contului. Comisarii de la Protecția Consumatorilor arată că orice depozit sau credit funcționează prin intermediul unui cont curent care are costuri de administrare, retragere numerar, costuri care se adaugă la cele aferente depozitelor sau creditelor. Clientul trebuie să compare ofertele mai multor societăți financiare și să verifice cu atenție costurile totale pe care urmează să le suporte, raportând aceste costuri la nivelul procentual de dobândă pe care banca îl oferă și să aleagă oferta pe care o consideră cea mai avantajoasă.
Înainte de a semna contractul de credit solicitați un exemplar al contractului și o simulare de costuri. Banca are obligația de a emite un grafic de rambursare cu rate egale și un grafic de rambursare cu rate descrescătoare, iar clientul are dreptul de a alege modalitatea de rambursare care îi este favorabilă. „Citiți cu mare atenție contractul, verificând costurile totale ale creditului, inclusiv dobânda anuală efectivă, clauzele contractuale, drepturile și obligațiile părților, termenele de plată, comisioanele (comision de administrare, gestiune, mentenanță, comision de rambursare anticipată), dobânda penalizatoare (valoare și condiții de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul căruia se derulează creditul”, a afirmat comisarul Cristina Boldeanu.
În cazul creditelor imobiliare, nu plătiți avansul pentru cumpărarea unei locuințe până nu vi se acordă creditul solicitat.
Verificați închiderea contului la terminarea contractului
La terminarea creditului, banca sau instituția financiară nebancară, are obligația de a oferi, gratuit, din oficiu, un document care fie atestă faptul că au fost stinse toate obligațiile dintre părți, fie indică obligațiile contractuale neîndeplinite.
Totodată, se închid și conturile aferente creditului, fără a fi necesară depunerea unei alte cereri din partea clientului și fără plata unor costuri suplimentare. Ca măsură de siguranță, trebuie să vă asigurați că orice alte obligații financiare sunt lămurite, pentru a nu descoperi ulterior că sunteți înregistrați la Biroul de Credit pentru datorii neplătite.
