Băncile vor solicita un avans de minim 25% la creditele imobiliare în euro și 40% la împrumuturile imobiliare în alte valute, dacă veniturile clientului nu sunt exprimate în moneda respectivă sau nu sunt indexate la acea valută, dar Prima Casă și refinanțările sunt exceptate de la aceste condiții. Pentru creditele imobiliare în monedă națională, clienții vor aduce un avans de cel puțin 15%, iar la creditele imobiliare în devize străine pentru care clienții obțin veniturile în valuta de împrumut, sau indexate la acea monedă, avansul minim este de 20%.
„(1) Valoarea unui credit pentru investiții imobiliare nu poate depăși 85% din valoarea garanției ipotecare în cazul creditelor acordate în lei. (2) În cazul creditelor denominate într-o monedă străină sau indexate la cursul unei monede străine, valoarea unui credit pentru investiții imobi-liare nu poate depăși 80% din valoarea garanției ipotecare dacă debitorul obține veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului. (3) Valoarea unui credit pentru investiții imobiliare acordat unui debitor care nu obține veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului nu poate depăși 75% din valoarea garanției ipotecare în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro și 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine ori indexate la cursul unor alte monede străine. (4) Prevederile alin. (1) – (3) nu se aplică în cazul creditelor pentru investiții imobiliare garantate integral sau parțial de stat.”, se arată la articolul 13 din Regulamentul 24/2011 al BănciiNaționale a României, privind creditele destinate persoanelor fizice.
Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat săptămâna trecută, că BNR nu va impune restricții la creditele în valută pentru locuințe prin proiectul de regulament privind li-mitarea împrumuturilor de consum.
În proiectul de regulament publicat în septembrie de BNR, avansul minim pentru creditele în euro era de 30%, iar forma finală prevede pentru cei mai mulți clienți, adică persoanele fără venituri explicite în valuta de împrumut, un avans minim de 25%, nivel semnificativ mai ridicat decât cele practicate în prezent de băncile românești și sucu-rsalele băncilor străine.
Diferența este mult mai mare în comparație cu împrumuturile imobiliare din programul Prima Casă, unde avansul cerut de bănci este de numai 5%.
BNR definește creditul pentru investiții imobiliare ca fiind orice credit care îndeplinește cumulativ următoarele condiții: (i) este garantat cu ipotecă imobiliară; și (ii) este acordat în scopul dobândirii ori menținerii drepturilor de proprietate asupra unui teren și/sau unei construcții, realizate ori care urmează să se realizeze, sau în scopul reabilitării, mo-dernizării, consolidării ori extinderii unei construcții sau pentru viabilizarea unui teren; în această categorie intră și creditele acordate exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiții imobiliare.
Banca centrală califică toate celelalte împrumuturi pentru populație drept credite de consum.
Creditele de consum vor avea o scadență de cel mult cinci ani, iar clienții trebuie să aducă garanții de 133% din valoarea împrumutată.
De la aplicarea maturității maxime de 5 ani vor face excepție creditele de consum care sunt acordate în lei, cu un avans de cel puțin 40%, în scopul dobândirii ori menține-rii drepturilor de proprietate asupra unui teren și/sau unei construcții, realizate ori care urmează să se realizeze, sau în scopul reabilitării, moder-nizării, consolidării ori extinderii unei construcții sau pentru viabilizarea unui teren; în această categorie intră și cre-ditele acordate exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiții imobiliare.
„Pentru scopurile prezentului regulament, polițele de asigurare având ca obiect acoperirea riscului de neplată vor fi asimilate garanțiilor personale”, se mai spune în actul normativ.
La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare la creditele de consum se vor utiliza următoarele valori: pentru șocul pe curs de schimb – 35,5% la euro, 52,6% la franc elvețian și 40,9% la dolar; pentru șocul pe rata dobânzii – 0,6% pentru toate monedele; pentru șocul pe venit – 6%. În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă francului elvețian.
Toate cerințele privind perioada minimă la creditele de consum, garanțiile reale sau personale minime, precum și gradul de îndatorare nu se vor aplica în cazul creditelor destinate rambursării unor împrumuturi contractate anterior intrării în vigoare a noului re-gulament.
Băncile și instituțiile financiare nebancare trebuie să pună la dispoziția persoanelor fizice care solicită acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute broșuri editate conținând avertizări cu privire la posibilitatea și consecințele creșterii costului creditului în cazul materia-lizării riscului valutar, precum și recomandări asupra nivelului gradului de îndatorare accep-tabil pentru diferitele categorii de clientelă.
